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Tarjetas revolving: cuándo son usura según el Supremo y cómo reclamar los intereses
Según el Tribunal Supremo, el interés de una tarjeta revolving es usurario si su TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio de las tarjetas de crédito y revolving que publica el Banco de España para la fecha en que firmaste. Para contratos anteriores a 2010 se toma como referencia el 19,32 %, así que el límite queda en el 25,32 %. Si es usura, el contrato es nulo: solo devuelves lo que gastaste y te devuelven todos los intereses y comisiones pagados de más.
En esta guía
El criterio de los 6 puntos
- Se compara la TAE de tu contrato con el tipo medio de las tarjetas de crédito y revolving del Banco de España del mes en que firmaste.
- Si la diferencia es de más de 6 puntos, el interés es «notablemente superior» y hay usura (sentencia del Supremo 258/2023, confirmada en 2026).
- Para contratos anteriores a junio de 2010, cuando no había estadística específica, la referencia es el 19,32 %: hay usura por encima del 25,32 %.
Caso práctico
Tarjeta firmada en 2008 con una TAE del 26,82 %
26,82 % > 25,32 %
Tarjeta firmada en 2008 con una TAE del 22,95 %
Cómo reclamar paso a paso
- Pide al banco el contrato y el historial de movimientos y cargos desde el principio. Tienen obligación de dártelo.
- Busca la TAE del contrato y compárala con el tipo medio del Banco de España de esa fecha.
- Reclama al servicio de atención al cliente del banco por escrito, pidiendo la nulidad y la devolución de lo pagado de más.
- Si no te contestan en un mes o te dicen que no, puedes acudir al servicio de reclamaciones del Banco de España (su opinión no obliga al banco) o a los tribunales. Para la demanda necesitas abogado.
Mientras tanto
- No dejes de pagar: te expones a un fichero de morosos o a una demanda.
- Cambia la tarjeta a pago total a fin de mes o cancélala, para que la deuda deje de crecer.
- Desconfía de quien te pida un pago por adelantado alto sin ver tu contrato; pide siempre presupuesto por escrito.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una tarjeta revolving?
Una tarjeta de crédito en la que pagas una cuota fija pequeña y el resto se aplaza con intereses muy altos. La deuda puede durar años y crecer aunque pagues cada mes.
¿Qué recupero si es usura?
Si el contrato se declara usurario es nulo: solo tienes que devolver el dinero que realmente gastaste, y te devuelven todo lo pagado por encima (intereses, comisiones, seguros).
¿Y si mi tarjeta no supera el límite?
Aún puede reclamarse por falta de transparencia, si no te explicaron bien cómo funcionaba. Es más difícil y depende de cada caso.
¿Tengo que dejar de pagar mientras reclamo?
No. Dejar de pagar puede llevarte a un fichero de morosos o a una demanda. Sigue pagando y, si puedes, cambia a pago total o cancela la tarjeta.
Fuentes oficiales
- CENDOJ: sentencia del Tribunal Supremo 258/2023, de 15 de febrero
- Banco de España: tipos de interés medios y servicio de reclamaciones
- BOE: Ley de 23 de julio de 1908, de Represión de la Usura
Información orientativa, no asesoramiento jurídico. Trámite Claro es una web independiente y no pertenece a ninguna administración pública. La jurisprudencia evoluciona: confirma el criterio vigente antes de reclamar.